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[導(dǎo)讀]

五一假期原來(lái)如此短暫，剛躺下瞇了一會(huì)兒，感覺(jué)已經(jīng)在工作了，四月的故事還歷歷在目。四月下旬，去參加了聯(lián)想樂(lè)基金與創(chuàng)業(yè)家聯(lián)合主辦的“互聯(lián)網(wǎng)+ 新金融新生態(tài)創(chuàng)新沙龍”，主題是“尋找獨(dú)角獸”，感受了一把互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的溫度。

風(fēng)口上的互聯(lián)網(wǎng)金融如壓抑的火山般噴發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)+金融順風(fēng)順?biāo)爻蔀榭缃鐒?chuàng)新樣板，互聯(lián)網(wǎng)公司利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)、平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、用戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)開(kāi)創(chuàng)了很多新的金融玩法，P2P網(wǎng)貸、眾籌、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)在人們的視野里。互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，這給了一個(gè)很深刻的觸動(dòng)，視乎在告訴我們：全民互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代可能不遠(yuǎn)了。

金融是萬(wàn)業(yè)之母，也往往屬于塔尖產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)門檻也不低，資金、技術(shù)、風(fēng)控、用戶都是不可或缺的要素，我所接觸的優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融公司都有不少資深銀行風(fēng)控背景的合伙人，這個(gè)領(lǐng)域很熱，可能會(huì)很賺錢，但創(chuàng)業(yè)者要進(jìn)來(lái)不是那么容易。即便創(chuàng)業(yè)者猛殺進(jìn)來(lái)，也要看準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、看準(zhǔn)方向，以免被不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)黑洞所吞噬。

互聯(lián)網(wǎng)金融在起步階段，消費(fèi)金融大有可為

在聯(lián)想樂(lè)基金“尋找獨(dú)角獸”這期沙龍的討論話題里，和大眾網(wǎng)民關(guān)系最密切的是消費(fèi)金融，過(guò)去兩三年里分期樂(lè)、趣分期、京東白條等很多分期消費(fèi)類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，這些消費(fèi)金融產(chǎn)品很受歡迎，交易額增長(zhǎng)也是非常迅猛的。比如分期樂(lè)，據(jù)其創(chuàng)始人肖文杰在沙龍上透露，去年自己見(jiàn)劉強(qiáng)東(京東投資了分期樂(lè))的時(shí)候一個(gè)月才幾千萬(wàn)，今年月流水能做到5-6億了。這樣的增長(zhǎng)速度說(shuō)明消費(fèi)金融金融大有可為，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融還處于早期的紅利期，而且金融是誰(shuí)也無(wú)法做到壟斷的特殊領(lǐng)域。

目前，消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)有巨頭出沒(méi)，京東阿里都推出了自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品，消費(fèi)金融的風(fēng)控體系來(lái)自于消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)積累和消費(fèi)信用體系模型，消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)于商家或平臺(tái)的銷售推動(dòng)力很大，京東的三星S6首發(fā)日訂單中1/4來(lái)自京東白條。京東推出白條后，進(jìn)一步推出校園白條、自如白條、農(nóng)村白條等，擴(kuò)展了消費(fèi)金融場(chǎng)景，意味著消費(fèi)金融的創(chuàng)新維度也很多。

相對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還微不足道，還有大量的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)等著大家去發(fā)現(xiàn)，所以，創(chuàng)業(yè)家和聯(lián)想樂(lè)基金搞互聯(lián)網(wǎng)金融主題沙龍還是非常有價(jià)值的，這個(gè)領(lǐng)域剛剛起步，需要更多的同行交流和思想突破。由于金融本身往往依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新也需要更多的資源整合，從征信體系到消費(fèi)場(chǎng)景創(chuàng)新都需要更多合作共贏，而不是一個(gè)個(gè)去重復(fù)發(fā)明車輪。

創(chuàng)新無(wú)窘境，場(chǎng)景縱深是創(chuàng)新源泉

創(chuàng)新一直是創(chuàng)業(yè)的重點(diǎn)話題，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一種跨界創(chuàng)新，征信模式創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用、電商消費(fèi)、在線理財(cái)、P2P網(wǎng)貸等方方面面的創(chuàng)新在涌動(dòng)，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融高速成長(zhǎng)，并以驚人地力量改變著人們對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)模式的再思考。創(chuàng)新者的窘境在過(guò)去總是大家頻繁探討的話題，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有像尋找獨(dú)角獸類似的沙龍?zhí)接憣W(xué)習(xí)機(jī)制，這是一件有意義的事兒，可以幫助我們打破窘境，讓創(chuàng)新進(jìn)入無(wú)窘境的思維碰撞好時(shí)代里。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新主要還是會(huì)發(fā)生在消費(fèi)場(chǎng)景之中，場(chǎng)景縱深不同產(chǎn)生出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式不同，消費(fèi)金融聚焦于消費(fèi)，供應(yīng)鏈金融聚焦于零售或產(chǎn)業(yè)鏈的后端，校園分期聚焦于校園零售消費(fèi)或信貸。每一個(gè)創(chuàng)新而出色的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都做了很好的場(chǎng)景縱深，在縱深場(chǎng)景里建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式，并且建立起自己的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

中科柏誠(chéng)(聯(lián)想樂(lè)基金投資)、分期樂(lè)(京東投資)、91金融等都是不同商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有的專注做P2P解決方案，有的專注做校園分期，有的專注做在線理財(cái)，這些業(yè)務(wù)模式背后都是不同的大場(chǎng)景，中科柏誠(chéng)是產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景，分期樂(lè)是校園消費(fèi)場(chǎng)景，91金融是中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)場(chǎng)景。所以，抓住場(chǎng)景，深挖場(chǎng)景，基于場(chǎng)景做金融模型設(shè)計(jì)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的源泉。

P2P創(chuàng)業(yè)風(fēng)口已過(guò)，垂直領(lǐng)域是藍(lán)海

互聯(lián)網(wǎng)金融是在風(fēng)口的領(lǐng)域，但是，對(duì)于創(chuàng)業(yè)者而言，進(jìn)入的時(shí)機(jī)是很關(guān)鍵的，比如P2P領(lǐng)域，聯(lián)想樂(lè)基金宋春雨認(rèn)為P2P領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)最佳機(jī)會(huì)已經(jīng)過(guò)去了。過(guò)去的兩年是P2P網(wǎng)貸類創(chuàng)業(yè)的最火熱時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)投資也真的變身瘋投，涌現(xiàn)出了積木盒子、陸金所、人人貸等知名企業(yè)。而如今P2P領(lǐng)域格局相對(duì)清晰，已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的成熟發(fā)展期，創(chuàng)業(yè)者此時(shí)進(jìn)入的融資難度會(huì)加大，市場(chǎng)拓展挑戰(zhàn)也會(huì)很大。

我比較認(rèn)同宋春雨先生的觀點(diǎn)，聯(lián)想樂(lè)基金投資中科柏誠(chéng)這樣的P2P解決方案提供商，意味著他們P2P風(fēng)向在變，大風(fēng)吹過(guò)，微風(fēng)徐徐，細(xì)分市場(chǎng)成為孵化培育的潛在市場(chǎng)。聯(lián)想樂(lè)基金成立時(shí)間并不成，卻成為投資孵化出一個(gè)上市公司-樂(lè)逗游戲，聯(lián)想系資源整合能力發(fā)揮了很大作用，在P2P領(lǐng)域，也許樂(lè)基金也在運(yùn)作類似的行業(yè)P2P資源整合。

互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱點(diǎn)應(yīng)該是垂直領(lǐng)域，深入到行業(yè)里去，做行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的垂直互聯(lián)網(wǎng)金融，這樣的機(jī)會(huì)非常多，也是巨頭公司所無(wú)法面面俱到覆蓋的。即便是我們所說(shuō)的供應(yīng)鏈金融，目前也基本上停留在零售消費(fèi)層面，京東、阿里也沒(méi)有精力去一個(gè)個(gè)覆蓋垂直行業(yè)，專業(yè)性、關(guān)聯(lián)性、共生性決定了行業(yè)供應(yīng)鏈有足夠的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

互聯(lián)網(wǎng)金融是深海，垂直領(lǐng)域是藍(lán)海，我個(gè)人認(rèn)為行業(yè)金融里可以催生出很多上市公司級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)越來(lái)越貼近生活、生產(chǎn)、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)垂直領(lǐng)域都是一個(gè)有生命力的場(chǎng)景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的力量可以讓行業(yè)場(chǎng)景變數(shù)據(jù)化，讓行業(yè)金融風(fēng)控成為行業(yè)發(fā)展的脈搏，未來(lái)發(fā)改委的指標(biāo)可能就被淘汰了，互聯(lián)網(wǎng)金融的指標(biāo)也許在未來(lái)成為真實(shí)準(zhǔn)確評(píng)估經(jīng)濟(jì)的晴雨表。