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[導(dǎo)讀]一直以來(lái)，領(lǐng)導(dǎo)講話都必須有三個(gè)關(guān)鍵詞，第一就是互聯(lián)網(wǎng)思維，第二就是大數(shù)據(jù)，第三就是云計(jì)算。別管哪個(gè)行業(yè)，不說(shuō)這三個(gè)詞，那就是徹底的OUT了，但即使說(shuō)出這三個(gè)詞，他們心里也真心不知道是什么意思。特別是這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)思維，看人家小米、騰訊、阿里玩兒得挺熱鬧，但真心都不知道到底是什么意思。

有企業(yè)家分析什么是互聯(lián)網(wǎng)思維，最大的特性就是三個(gè)字，不！賺！錢(qián)！原來(lái)明明能夠盈利賺錢(qián)的事兒，被互聯(lián)網(wǎng)思維一搞，就變得無(wú)利可圖了。為什么要如此自宮呢？答案就是，要改變商業(yè)模式，讓羊毛出在豬身上，最后由狗來(lái)買(mǎi)單。所以，成本是不能讓豬覺(jué)得不爽的，豬就是要免費(fèi)享用，然后通過(guò)免費(fèi)或者低價(jià)，讓更多的豬進(jìn)來(lái)。最后，狗聞著味兒就過(guò)來(lái)了，哭著喊著要交錢(qián)。這是為什么呢？因?yàn)樨i是狗的消費(fèi)者，或者狗覺(jué)得薅羊毛這事兒特別有賺頭兒，即使現(xiàn)在不賺錢(qián)，未來(lái)也是個(gè)大生意。這就是互聯(lián)網(wǎng)思維。直接的玩兒法就是用去中介化，去顛覆一切存在中介的行業(yè)。而另一個(gè)殺手锏，就是把原來(lái)賺錢(qián)的商業(yè)模式，折騰得不賺錢(qián)，然后迅速擴(kuò)大地盤(pán)，最后賣(mài)身求包養(yǎng)，讓投資人沖進(jìn)來(lái)接盤(pán)。現(xiàn)在很多的創(chuàng)業(yè)企業(yè)都是這么干的，而且奇怪的是，他們或多或少都能找到自己的金主，于是互聯(lián)網(wǎng)思維就特別地火爆，一個(gè)成立短短一年的公司，甚至是只做了幾個(gè)月的項(xiàng)目，搖身一變都能估值上億，甚至幾十億。這可讓讓老一輩革命家們情何以堪？

既然這互聯(lián)網(wǎng)思維這么火，能迅速致富，那本就是跟錢(qián)打交道的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，自然也要效法一把了。于是，各種各樣的神奇做法出現(xiàn)了，亮瞎了傳統(tǒng)金融的鈦合金狗眼。比如，某些平臺(tái)貼補(bǔ)利息，雖然拿來(lái)的項(xiàng)目也就幾個(gè)點(diǎn)的收益，但為了取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，自己貼錢(qián)給出借人，來(lái)達(dá)到高息的效果。還有一些平臺(tái)，為了上規(guī)模，整個(gè)什么天標(biāo)、秒標(biāo)的，那意思就是你只要把錢(qián)打給我，第二天我就把錢(qián)還給你，并且還付你利息。要知道資金的一進(jìn)一出是有成本的，這個(gè)成本大約在千分之二左右。換句話說(shuō)，按年化計(jì)算就是2.4%，再加上貼息。平臺(tái)等于干賠錢(qián)。根本沒(méi)有項(xiàng)目可以對(duì)應(yīng)天標(biāo)和秒標(biāo)。之所以網(wǎng)貸們都當(dāng)上了活雷鋒，還不是想秀把智商，趕緊擴(kuò)大了規(guī)模，好圈更多的豬進(jìn)來(lái)，然后賣(mài)給狗嘛！為了這個(gè)目的，損失再多的羊毛也是在所不惜的。于是，我們看到一些平臺(tái)一年下來(lái)，幾十個(gè)億、上百億的交易規(guī)模，用戶數(shù)能夠達(dá)到幾百上千萬(wàn)。行業(yè)里也是一派熱鬧的景象，甚至開(kāi)始給大家排名，誰(shuí)的用戶最多，誰(shuí)成交的金額最大，誰(shuí)就最牛逼。至于賺不賺錢(qián)，安不安全，誰(shuí)管你那么多。

這就是傳統(tǒng)金融看不懂你的地方，成交越多，也就意味著每月的還款壓力越大，風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越難以把控。什么員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，什么技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，輿論風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)全都出來(lái)了。但對(duì)于網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)來(lái)講，小伙伴們還渾然沒(méi)有察覺(jué)，風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)神馬東西，只是一味地打廣告，圈客戶。甚至不惜成本，有統(tǒng)計(jì)說(shuō)，某平臺(tái)的獲客成本已經(jīng)達(dá)到了驚人的上千元。一場(chǎng)類(lèi)似于門(mén)戶、電商、視頻、打車(chē)軟件行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)燒錢(qián)大戰(zhàn)，正在網(wǎng)貸行業(yè)上演。

但突然風(fēng)向變了，2014年的你好我好大家好，到了2015年突然不好了。各種民間借貸的壞賬開(kāi)始顯現(xiàn)，原來(lái)還是一些小的公司跑路，甚至根本就是一些搞詐騙的公司跑路。但到了今年，情況變了，先是巨無(wú)霸紅嶺創(chuàng)投再次爆出7000萬(wàn)壞賬，還要自己兜底。另外，像中匯在線、上咸BANK這樣的大平臺(tái)，干脆倒掉了。一直被稱(chēng)為業(yè)界良心的盛榮在線，也出現(xiàn)了提現(xiàn)困難。在線待還款金額超過(guò)9億元，從整個(gè)2月份的跑路情況來(lái)看，跑路不再是小平臺(tái)和新平臺(tái)的特例。據(jù)網(wǎng)貸之家的測(cè)算，有8家注冊(cè)資本達(dá)到或超過(guò)5000萬(wàn)元的平臺(tái)也出了問(wèn)題，分別是中恒盛業(yè)(1億元，跑路)、活寶匯(1億元，跑路)、21世紀(jì)財(cái)富(6000萬(wàn)元，停業(yè))、大融小貸(5000萬(wàn)元，跑路)、九華金融(5000萬(wàn)元，提現(xiàn)困難)、安凰貸(5000萬(wàn)元，跑路)、齊魯金服(5000萬(wàn)元，跑路)和匯瑞財(cái)富(5000萬(wàn)元，提現(xiàn)困難)。

我們除了看到問(wèn)題平臺(tái)，還看到了各大平臺(tái)也都出現(xiàn)了反常舉動(dòng)，去年號(hào)稱(chēng)自己一一對(duì)應(yīng)，信息中介平臺(tái)的P2P們，今年起都開(kāi)始干起了資金池或者類(lèi)資金池的業(yè)務(wù)，原來(lái)只有陸金所這么干，現(xiàn)在幾乎大平臺(tái)都這么干，什么計(jì)劃，什么寶，什么投資團(tuán)，什么資產(chǎn)包比比皆是。這也成了各家平臺(tái)的主要成交量。而且天標(biāo)、月標(biāo)依然占據(jù)了很大的比例。這不得不讓我們產(chǎn)生些許懷疑，莫非是流動(dòng)性出問(wèn)題了？面對(duì)著越滾越大的雪球，越來(lái)越多的利息。有多少平臺(tái)還能夠掌控局面。

別說(shuō)什么銀行也是資金池，也是期限錯(cuò)配。首先，銀行能攬儲(chǔ)，有銀行間市場(chǎng)和政府信用，實(shí)在不行了央行還是最后的貸款人。而網(wǎng)貸行業(yè)基本都是各自為戰(zhàn)，拿自己的錢(qián)當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果把交易量放大到每天上千萬(wàn)，一年幾十億的情況下，那也就意味著每天都要有這么多的還款。對(duì)于一個(gè)公司的財(cái)務(wù)壓力是巨大的。一旦有一天，你募集不到上千萬(wàn)資金，那馬上就意味著風(fēng)險(xiǎn)。而一旦有這個(gè)苗頭兒產(chǎn)生，對(duì)于出借人信心的影響更是巨大的，也就是說(shuō)這個(gè)月募不到錢(qián)，下個(gè)月你就更募集不到錢(qián)，更還不上款，于是……后果不堪設(shè)想，龐氏騙局的本質(zhì)就是借新還舊，可一旦走到了這條路上，也就意味著將沒(méi)有外力打破平衡，已經(jīng)無(wú)力解決。舉個(gè)例子，就像踩在單車(chē)上，扔橘子的小丑，現(xiàn)在橘子越來(lái)越多，自己已經(jīng)手忙腳亂，但根本就停不下來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融到底更像互聯(lián)網(wǎng)還是更像金融，一直爭(zhēng)論不休，至少去年的時(shí)候它更像互聯(lián)網(wǎng)，追求速度，追求規(guī)模，大膽的跑馬圈地。但突然之間很多人發(fā)現(xiàn)，這事兒失控了，做互聯(lián)網(wǎng)其他產(chǎn)品，是用戶至上，用戶有了流量有了，就不愁有錢(qián)，所以在這里面用戶是資產(chǎn)。但這個(gè)行業(yè)不一樣，網(wǎng)貸行業(yè)的用戶是要用錢(qián)去維護(hù)的，甚至為你的平臺(tái)創(chuàng)造價(jià)值的同事，也從你的平臺(tái)上吸走資金，這個(gè)用戶既是資產(chǎn)，更是負(fù)債。到了今年，以及整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的逆周期里，也許誰(shuí)更像金融，誰(shuí)更重視安全而不是速度，誰(shuí)才能做到真正的勝（剩）者為王。

即使工商銀行這么大了，全球第一了，也還是會(huì)有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行這樣的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且還有招商、平安、興業(yè)這樣的商業(yè)銀行，更有北京、天津、渤海、南京、上海等城市銀行作為各種補(bǔ)充，這樣的多層次，多級(jí)，多垂直的模式才是金融的節(jié)奏。在這里面，別想壟斷市場(chǎng)，像互聯(lián)網(wǎng)BAT一樣地通吃天下，瓜分市場(chǎng)。小而美，或者找到了細(xì)分市場(chǎng)，確保安全，有多少水和多少泥，保證自己的資金鏈安全，保證對(duì)整個(gè)流程環(huán)節(jié)地控制才是正確的選擇，如果方向錯(cuò)了，路徑錯(cuò)了，是要付出慘痛代價(jià)的！